Cuando la gente dice "quiero declarar bancarrota" generalmente no sabe que hay dos opciones principales con resultados muy distintos. La decisión entre Capítulo 7 y Capítulo 13 puede significar la diferencia entre perder o salvar su casa, entre eliminar deudas en 4 meses o en 5 años.
Capítulo 7: Liquidación Rápida
El Capítulo 7 es la bancarrota "de liquidación". Un administrador evalúa sus activos no exentos y los liquida para pagar a sus acreedores, pero en la práctica, la mayoría de los casos de Capítulo 7 son "no asset cases" porque todo lo que posee está protegido por las exenciones de California. El proceso toma 3-4 meses y al final se descargan (eliminan) la mayoría de sus deudas no garantizadas: tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos personales.
Requisitos del Capítulo 7: El Means Test
Para calificar para el Capítulo 7, sus ingresos deben estar por debajo del ingreso mediano de California para su tamaño de familia (aproximadamente $82,000 para una persona, $110,000 para una familia de 4 en 2026) o debe pasar el "means test" de ingresos disponibles. Si sus ingresos son demasiado altos, tendrá que considerar el Capítulo 13.
Capítulo 13: Reorganización con Plan de Pagos
El Capítulo 13 permite reestructurar sus deudas en un plan de pagos de 3-5 años supervisado por la corte. Es la opción correcta si: quiere salvar su casa de una ejecución hipotecaria, tiene deudas que no se pueden descargar en el Capítulo 7 (como pensión alimenticia atrasada o impuestos recientes), o sus ingresos son demasiado altos para el Capítulo 7. Al final del plan, las deudas no pagadas pueden ser descargadas.
La Protección de la Casa en Bancarrota
California tiene una exención de vivienda (homestead exemption) de $300,000 a $600,000 (dependiendo del valor mediano del condado). Si el valor acumulado en su casa está dentro de este rango, está protegido en el Capítulo 7. Si está atrasado en la hipoteca, el Capítulo 13 le da tiempo para ponerse al día mientras mantiene la casa.